Myšlení o penězích

Co mám udělat s mimořádným bonusem?

Řekněme, že jsem v práci dostal mimořádnou odměnu 50 000 Kč. Co teď s tím?

Koupím si ten novej ajfoun a airpody max, aby všichni viděli, že na to mám?

Něco málo přihodím a vezmu přítelkyni do Karibiku pít rum a kouřit doutníky?

Musím si položit otázku, jaký je můj finanční plán. Jsem v pohodě s tím, že budu krysa a nadosmrti chodit do práce, protože je to přece normální a dělají to tak všichni?

Pokud ano, extra peníze utratím, něco si dopřeju, bejt krysa je přece těžké, tak se musím odměnit, zasloužím si to za tu tvrdou práci!

Pokud ne, jsou různé možnosti.

Mám nějaké dluhy? Nezaplacenou kreditku? Hypotéku? Úvěr na auto?

Mám dostatečnou rezervu?

Nebo to mám investovat?

Dám si pár příkladů! Nějaké ty tabulky a čísla, třeba to pomůže v rozhodování.

Moje výchozí pozice:

  • Na kreditce dlužím 70 000 Kč, úrok 26% ročně
  • Mám hypotéku ve vyši 2 000 000 Kč, ještě na 18 let, úroková sazba 3%. Moje měsíční splátka je 12 000 Kč.
  • Dlužím 300 000 Kč na úvěru za auto, ještě mi zbývá pět let, úrok mám 6%.
  • Můžu investovat za 4% ročně.
  • Mám rezervu v plné výši mých oblíbených dvanact měsíčních výdajů

Co teda s částkou 50 000?

Shrnu to. Jsem defenzivní osoba, jako hlavní bod by byl zbavit se kreditky. Nic nepočítám, kreditka je zlo, smrt, nechci ji. Sundám jednorázově 50 000 Kč, dlužím dvacet, dál ji nevyužívám, jakékoli další příjmy použiju k jejímu splacení!

U hypotéky mi za daných parametrů vychází částka 12 000 Kč měsíčně, dlužím 2 000 000 Kč. 50 000 Kč se zdá jako když plivne, vždyť budu dlužit 1 950 000 Kč a co jako? Nic se nezmění. Není to tak jednoduché! Počítám s velmi dlouhou dobou splácení. Celkové zbývající úroky za aktuáních 18 let by ještě byly 590 804 Kč. Když sundám 50 000 Kč, tak na úrocích zaplatím celkem 576 034 Kč, takže můžu ušetřit 14 770 Kč. Pokud bych ponechal splátku stejnou a tím zkrátil dobu splácení, na úrocích bych zaplatil 555 410 Kč, to je už úspora 35 394 Kč!

Výpočet podobný hypotečnímu, je splátka za auto. Hypotéka je taky jen úvěr. V případě auta je 50 000 Kč už rozumný podíl z 300 000 Kč, ale zase mám krátkou dobu. Nyní 5 let při 6%. Na úrocích mě čeká 47 990 Kč. Sundám padíka, splátka se sníží o šest stovek a celkové úroky 39 992 Kč, nějakých 8 tisíc doma. Pokud si ponechám stejnou splátku a snížím dobu splácení, celkový úrok bude 31 820 Kč. To je už úspora cca 16 000 Kč.

Nebo si prostě kreditku nechám (nesmysl!), na hypotéku nesáhnu, na úvěr na auto taky ne, a 50 000 při 4% úroku mi za deset let udělá celkem 74 000 Kč, tj. 24 000 Kč na úrocích.

Tak co, pojedu do Karibiku?

PS Neuvažuju o poplatcích za předčasné splacení úvěrů či dani z úroků nebo odpočtu úroků z hypotéky, jde o to, mít hrubou představu.