Bydlení

Hypotéka vs. nájem – kalkulace

V předchozím příspěvku jsem naznačil, za jakých podmínek jít do hypotéky.

Předpokladem hypotéky je našetřená hotovost, to u nájmu neřeším.

Tzv. LTV (Loan-to-value), tj. podíl úvěru na celkové částce předpokládám 90%. Takže 10% ceny nemovitosti musím mít v cashi.

Pojďme trochu detailněji počítat:

  • Nájem: 20 000 Kč měsíčně, 30 let, celkem vyhozeno do kanálu 7 200 000 Kč.
  • Hypotéka: Byt za 5 200 000 Kč
  • Potřebuji 10%, tj, 520 000 Kč. Od banky si tedy půjčím cca 4 700 000 Kč.
  • Hypotéka na 30 let, 4 700 000 Kč, počítám úrokovou sazbu 3% ročně.
  • Měsíční splátka vychází na: 19 815 Kč.

Celkem zaplatím za 30 let 7 133 000 Kč. Z toho úroky 2 433 000 Kč.

Aktuálně si můžu odečíst 15% z úroků z daní, stát mi tyto peníze vrátí zpět. Takže jako celkový úrok můžu počítat 85% z 2,433 milionu, takže cca 2 060 000 Kč.

Výsledek? Za třicet let v nájmu jsem někomu cizímu dal 7 200 000 Kč.

Za třicet let hypotéky jsem cizímu dal 2 060 000 Kč a jako bonus mám byt, ze kterého mě nikdo nevyhodí.

Samozřejmě uvažuji stabilitu úrokové sazby a neměnnost nájmu. V realitě bych mohl započítat růst nájmu, ale také výdělků. Splátka hypotéky 20 000 je jiná, když beru 30 000 čistého nebo 60 000 čistého.

PS Pokud by vás zajímalo, kam investuji, zkuste můj přehled ZDE.